Как копить при маленьком доходе?

 

Большинство людей на постсоветском пространстве не привыкли копить деньги. Причин тому масса, о некоторых из них мы рассказали в одной из предыдущих статей. Чаще других люди называют маленькую зарплату. Как копить деньги, если дохода хватает только на самое необходимое? Возможно все, нужно просто изучить методы, которые помогут накопить деньги при небольшой зарплате. Подробности в статье.

Даже при зарплате 30 — 40 тысяч рублей можно достичь крупных финансовых целей. Например, накопить на первоначальный взнос по ипотеке и купить собственное жилье. Многих потенциальных покупателей останавливают от покупки не ежемесячные платежи, а именно первоначальный взнос. Накопить необходимую сумму можно, главное записывать доходы и расходы. То есть вести учет.

Определите финансовую цель

Первое, что нужно сделать — это поставить перед собой финансовую цель и обозначить примерный период времени, за который необходимо накопить деньги. Учет расходов и доходов позволит проанализировать затраты и скорректировать их, отказавшись от ненужных покупок. Вы удивитесь, как много денег в течение года уходит на ежедневный стакан кофе на вынос! Важно посвятить в свои планы всех членов семьи и регулярно вести семейный бюджет. Это облегчит задачу.

Сам себе бухгалтер

Для учета личных финансов можно использовать обычную таблицу excel, заметки в телефоне или одно из бесплатных мобильных приложений. Например, CoinKeeper, Дзен-мани, Money Flow. Важно понять, что учет расходов это рутина, сравнимая с любой ежедневной обязанностью. Поначалу будет непривычно записывать траты каждый день, сохранять чеки и вносить данные даже о самых незначительных расходах. Но поверьте, этот метод действительно работает! Выделите время вечером, после ужина, или перед сном. Уже через неделю-другую в магазине вы будете себя спрашивать: А действительно ли мне эта вещь нужна? Расходы нужно вносить в таблицу или приложение каждый день: выписывать из банковского приложения те, которые оплачены картой, и с чеков — которые были оплачены наличными.

Разделите по категориям

После того как человек фиксировал доходы в течение месяца, их нужно разбить на категории: аренда жилья (мы помним, что задача накопить на первоначальный взнос по ипотеке), коммунальные расходы, одежда, еда, бытовая химия, транспорт, кредиты, медицинское обслуживание, развлечение. Так вы увидите, на что именно уходят деньги и будет легче анализировать расходы. Это поможет и экономить деньги, и копить их.

Не совершайте импульсивные покупки

Как часто вы покупали вещи в каком-то непонятном порыве? Например, потому, что в магазине играет зажигательная музыка, которая привлекает покупателей. Или потому что манят красные ценники со скидками и надпись SALE? Алкоголь, игрушки, одежда, какие-то бытовые мелочи и товары для дома в магазинах типа fix price? Поднимать настроение и тратить деньги на еще одну футболку не стоит. Превращать шопинг в развлечение — тоже. Отправляться в торговый центр поглазеть на витрины в день зарплаты — идея не из лучших. Импульсивная покупка принесет временную радость, а на смену ей придет разочарование, потому что придется платить по счетам. Маркетологи завлекают покупателей акциями, распродажами, скидочными картами. Чтобы не попасться на эту удочку и избежать импульсивных покупок нужно составлять перед посещением магазина список необходимого.

Планируйте расходы и не тратьте больше установленного лимита

После того как вы заплатите за аренду, свет и воду, установите себе денежный лимит на продукты, одежду, развлечения, бытовую химию, товары для дома, косметику. Расходы по категориям распределит приложение (какое именно мы написали выше). Оно же проведет анализ финансов и подскажет сколько нужно потратить на обязательные платежи, сколько отложить на ипотеку и когда оплатить кредит.

Как еще сэкономить?

В идеале исключить алкоголь и сигареты. Поход в бар обойдется от 300 до 1000 рублей, а бутылка вина в 300-600 рублей. Если отказаться от пятничных и субботних посиделок и вечеринок, то за год можно накопить серьезную сумму. Либо выбирать безалкогольные коктейли — полезно для здоровья и кошелька. Ежедневное курение наносит урон финансам: пачка сигарет стоит 100-150 рублей. В месяц это 3000-4500 рублей. А в год 36000 — 54000 рублей! Чтобы не переплачивать за воду нужно установить счетчики, а стирать одежду ночью, когда тариф ниже. Расход на проезд можно сократить, купив проездной. Продукты и бытовую химию лучше покупать раз в две недели в крупном торговом центре, где цены ниже, чем в супермаркете возле дома. Обязательно заведите скидочную карту покупателя!

На чем экономить нельзя

На здоровье: лучше потратить деньги на чек-ап организма и во время проходить диспансеризацию, чем потом платить за обследование узким специалистам. Обучение дает навыки и знания: курсы английского, программирования, дизайна и копирайтинга. Полученные скилы придадут уверенности в себе и помогут найти новую работу, а значит повысить доход! Занятия спортом придают энергии и повысят качество жизни: фитнес-клубы часто устраивают акции и распродажи абонементов. Ловите момент!

 

Что делать с кредитом?

Если брать кредит на длительный период, то процентная нагрузка будет меньше. Можно выбрать кредит с досрочным погашением и брать деньги на ежемесячный платеж из накопленных средств. Попробуйте заменить старый кредит новым на более выгодных условиях, взяв его у текущего или нового банка. Рефинансирование поможет улучшить процентную ставку и уменьшить ежемесячный платеж.

Где хранить деньги?

Если складывать деньги в конверт, то за два-три года их съест инфляция. Чтобы этого не случилось, нужно открыть банковский вклад и положить деньги на счет. Процент по вкладу может доходить до 9% годовых. 100% суммы вклада в банке застрахованы государством, если количество средств не превышает 1 400 000 рублей.

Заведите счет-копилку

На накопительный счет начисляется процент. Обычно это 3%, но у разных банков разные условия. Чем больше период вклада — тем больше процент. Деньги можно снять, но нужно прочитать условия открытия и закрытия счета. Банк в случае досрочного закрытия может удержать проценты. Сумма не больше 1 400 000 рублей также застрахована государством.

Виртуальный счет и цели

В банковском приложении можно написать любую сумму, цель, к которой вы стремитесь и обозначить, когда вы хотите ее достичь. Программа рассчитает сколько денег нужно ежемесячно класть на счет. Плюс этого метода в том, что снимать деньги со счета можно, но сделать это будет не просто: чем больше денег вы снимете, тем дальше от вас будет цель.

Автоплатеж

Если настроить автоматический платеж на зарплатную карту, то определенный процент раз в месяц приложение будет переводить на депозит. 10-15% с зарплаты сумма не существенная — вы даже не ощутите нехватку 3000-4000 тысяч рублей. А вот за год можно накопить на отпуск или крупную покупку. При подключении автоперевода нужно указать счет списания, счет поступления, сумму, и дату. Перед тем как настроить автоперевод нужно проанализировать свои траты. Сколько денег уходит на кредит, оплату коммунальных платежей и аренды. Тогда списанная сумма по карману не ударит.

Сконцентрируйтесь на росте дохода

Проанализируйте какие знания и опыт нужно получить, чтобы через 3-5 месяцев получить повышение и больший объем задач на текущей работе или устроиться на новую. Если таких перспектив пока нет, то всегда можно найти еще один источник дохода. Главное понять, какие навыки могут в этом помочь. Стать учителем английского онлайн, взять заказы на фриланс, если вы дизайнер, устроиться водителем такси, няней или курьером — вариантов масса.

Помимо популярных методов можно придумать тот, который подходит именно вам. Например, класть на отдельный счет деньги сэкономленные на кофе и сигаретах, избавляться от ненужной одежды и бытовой техники, а деньги полученные с их продажи класть в конверт. Рекомендации финансовых экспертов могут принести пользу, но важно чтобы метод накопления не приносил вам дискомфорт.