Как научиться правильно копить деньги? Методы, принципы и лайфхаки

 

Один с детства умеет копить деньги, второй наоборот — транжирит и спускает всю зарплату в первую же неделю, третий собирает на первоначальный взнос по ипотеке за пару лет, а четвертый думает, как ему это сделать и жалуется на низкий доход. Но рано или поздно даже те, кто деньги не считают, задумываются о том, что нужно иметь «подушку безопасности» на черный день. Экономические кризисы, которые следуют один за другим, рождение ребенка, потеря работы — все приходят к мысли о накоплении средств по разным причинам. Пандемия, которую пережил мир показала, как важно жить по средствам и откладывать хотя бы 10% даже с небольшой зарплаты. Копить не так трудно как может показаться на первый взгляд. О том, как это сделать рассказываем в статье.

Если перед вами встал ребром вопрос, как научиться копить деньги, поздравляем: вы повзрослели и задумались о будущем, у вас появилась цель. У всех они разные: дом, квартира, машина, телефон не в кредит, стартовый капитал для бизнеса, отпуск мечты, безбедная старость или просто некая сумма, чтобы чувствовать себя спокойно в случае потери работы. Дело за малым: научиться контролировать свои финансы и грамотно ими распоряжаться.

Для чего нужно копить деньги?

Эксперты из мира финансов твердят, что нужно откладывать 5% — 10% со своей зарплаты. А если позволяет доход, то 20%. К их мнению стоит прислушаться. И вот почему.

Если у человека есть накопления то:

• он избавляет себя от долгов, если вдруг не хватило до конца месяца зарплаты;
• он делает крупные покупки, не обращаясь за кредитом;
• в случае непредвиденных трат (учеба, проблемы со здоровьем, увольнение, покупка нового телефона или компьютера вместо сломанного) чувствует себя уверенно;
• он инвестирует и получает пассивный доход;
• он делает вклады, чтобы обезопасить свои накопления от инфляции благодаря процентам.

Почему не получается откладывать деньги?

Накопления нужны и людям, которые живут на территории своей страны, и уж тем более, иностранцам, которые проживают вдали от дома. К сожалению, азы финансовой грамотности знают далеко не все и часто оказываются в непростых ситуациях. Прежде чем мы вам расскажем как это исправить, давайте разберемся, почему у людей не получается копить.

Отсутствие в семье базовых знаний о финансах. Откладывать деньги не было принято в семье. Отец или мать жили от зарплаты до зарплаты, влезали в долги, не вели учет расходов. Но тут виноваты экономические реалии. Те, кто видел как обесцениваются деньги не завели себе привычку их откладывать, ведь завтра они могли превратиться в бумагу. Исправить это просто: на протяжении последних 3-5 лет в интернете появилось много информации об азах финансовой грамотности. Сейчас даже ленивый знает, что нужно откладывать минимум 10% с зарплаты.

Отсутствие знаний о каналах накопления средств. Ценные бумаги, акции, облигации, ИИС — в мире существует множество инструментов инвестирования. Необязательно заниматься этим самому погружаясь в сложные расчеты — для этих целей существуют брокеры. Государство не препятствует, а наоборот стимулирует вкладчиков, предлагая налоговые вычеты. Можно найти информацию в интернете или обратить внимания на те продукты, которые предлагает банк, где у человека есть дебетовая или зарплатная карта. Откладывать 2000-3000 рублей в месяц может каждый.

Нет цели. Просто так копить деньги сложно. Отказывая себе во всем без причины можно легко впасть в уныние, депрессию и превратиться из человека экономного в скупого. Абстрактная цель делу тоже не поможет. Нужно проанализировать доходы и расходы и поставить перед собой адекватную цель. Можно желать квартиру в сталинской высотке на набережной, но так никогда ее и не купить. Почему бы не выбрать студию в строящемся доме на окраине столицы? А застройщики, которые сотрудничают с банками и предлагают ипотечное кредитование сделают вашу мечту реальностью уже через пару лет.

Бесполезные траты. Алкоголь, сигареты, кофе по дороге на работу, газированные напитки, кафе и рестораны, эмоциональные покупки на распродажах. Казалось бы на это уходит немного денег, но посчитайте свои расходы за месяц на ежедневную бутылку газировки или стакан кофе. Сильно удивитесь. Проанализировав ненужные траты становится понятно, почему деньги исчезают как вода. А когда придет осознание, то в руках окажется сумма, которую можно инвестировать.

Маленькая зарплата. Копить деньги, жить по средствам и по одежке протягивать ножки — не просто житейская мудрость. Возможно, дыру в вашем бюджете пробили бесполезные траты, о которых мы писали выше. Если за свою работу вы действительно получаете столько, что едва хватает свести концы с концами, стоит задуматься о поиске новой. Если человек уже набрался опыта, повысил свою квалификацию, он может претендовать на повышение или предложить свои услуги на рынке труда по более высокому прайсу.

Эмоциональные покупки. Бессмысленными тратами человек может компенсировать неудачи в семье или профессиональной сфере. Один получает удовольствие просто потому что он тратит деньги. Другому нужно пополнить арсенал дорогих гаджетов, несмотря на то что есть траты поважнее, и он берет кредит. Третий может спустить все деньги, напившись. Четвертый под воздействием стресса или выгорания. Пятый награждает себя за хорошо сделанную работу. Шестой начинает тратить и не может остановиться, живя по принципу «после нас хоть потоп». Тут стоит поучиться у детей и понять, что удовольствие можно получить от простой прогулки, поездки на природу, творчества, спорта. Реальные эмоции остаются надолго, а о новой футболке вы не вспомните через неделю. Если ситуация критичная, влияет на качество жизни, а следом за удовольствием идет разочарование, то лучше обратиться к психологу.

 

С чего начать копить деньги?

Если вы задумались о накоплениях, но не знаете с чего начать, то нужно принять тот факт, что каждый месяц придется анализировать свои траты и откладывать деньги. Поначалу будет сложно не тратить всю зарплату подчистую и записывать каждую покупку, но пройдет время и, поверьте, это войдет в привычку. Чтобы разумная экономия не стала стрессом можно использовать различные способы и техники, которые предлагают финансовые эксперты.

Приложения для телефона. Существует масса специальных приложений, которые помогают учитывать расходы. В конце месяца будет легко проанализировать на что у вас уходит больше всего денег. Если эти расходы бессмысленны, вредят здоровью, то их можно сократить или отказаться от них.

Банковские приложения. Каждый банк предлагает своим клиентам сервис накоплений, куда можно каждый месяц отправлять определённую сумму. Для этого достаточно открыть накопительный счет и настроить автоматический платеж.

Накопительный счет. Когда вы копите, часть денег можно откладывать наличными, еще одну — отправлять на банковский счет-копилку, на который начисляется процент. Если снять вклад раньше времени, то проценты аннулируются, а значит у человека есть стимул не закрывать счет раньше срока.

Учет доходов и расходов. Если вам не хочется постоянно записывать расходы в телефон, то можете собирать чеки и записывать траты в конце месяца. Заведите рабочую тетрадь, с помощью которой будете контролировать свой бюджет. После того как вы наглядно увидите сколько получаете и куда тратите, вы сможете скорректировать расходы.

Не копить по остаточному принципу. Вы получили зарплату и расписали, сколько потратите на аренду квартиры, проезд, питание, одежду и развлечения. То, что осталось — решили отложить. Так вы будете копить очень долго. Выделите главное и второстепенное. Лучше на пару-тройку месяцев отказаться от ресторанов и кинотеатров, чем потом занимать на проезд и оплату коммунальных у друзей.

Способ «Копилка». Вы можете откладывать определенную сумму каждый день или каждую неделю в течение года. Можно каждую неделю увеличивать сумму на 100, 200, 500 рублей. Если каждую неделю откладывать по 1000 рублей, то в конце года у вас в копилке будет 52 000 рублей. Арифметика, как видите, простая. Но игра полезна не только тем, что в конце года человека ждет приятный бонус — она вырабатывает привычку, после которой вы действительно научитесь копить деньги.

Процент от покупок. Если предыдущие способы не подходят попробуйте откладывать 10% с каждой крупной покупки (от 1000 рублей). Допустим, вы купили духи за 5000 рублей — отложите 500 в копилку! Можно копить деньги таким способом три месяца, полгода, год. Результат приятно удивит!

«Метод 6 конвертов» Т. Харва. Ежемесячный доход нужно распределить по 6 конвертам. Брать деньги из конверта можно только на ту цель, которая на нем указана. В первый конверт кладете на ежедневные нужды 55% от дохода. Во второй конверт — 10% от дохода, которые пойдут на развлечения и отдых. В третий конверт пойдут 10% от зарплаты для создания пассивного дохода, ИИС, акций и облигаций. В четвертый — тоже 10% от дохода на книги и обучение. Пятый конверт нужен для формирования подушки безопасности и крупные покупки. Туда тоже кладете 10% от зарплаты. В шестой конверт кладете 5% на подарки детям и родственникам.

Круглая сумма на карте. К примеру, после всех расходов в конце дня у вас на карте осталось 15 847 рубля. Округлите сумму до 15 000 рублей, а 847 рублей отправьте на накопительный счет.

«Метод 365». Таблица, по которой человек может создать накопления. В ней нужно написать числа от 1 до 365, соответственно количеству дней в году и каждый день откладывать разную сумму: хотите 5 рублей, хотите 500 рублей. Через год вы сможете накопить больше 60 000 рублей! Но помните, что одну и ту же сумму нельзя откладывать два раза, поэтому фиксируйте, сколько вносите в блокноте или телефоне.

Зарплата не позволяет копить. Что делать?

Накопить средства можно даже при небольших доходах. Достаточно следовать нескольким простым правилам.

Придерживаться разумной экономии. Покупать вещи со скидками, ежедневно записывать траты, анализировать расходы в конце месяца, на время отказаться от развлечений: кинотеатров, кафе и ресторанов. Сэкономленные деньги можно инвестировать, открыв индивидуальный инвестиционный счет и получать по нему налоговые вычеты.

Правило 10 секунд и 10 дней. Если вы человек эмоциональный и импульсивный, оно вам подойдет как никому другому. Понравились туфли из новой коллекции или не представляете себе жизни без этих духов? Подумайте несколько секунд, так ли они вам нужны? Если подруга купила новый телефон и вам необходим такой же, то лучше не тратить всю зарплату или залезать в кредит. В течение 10 дней оцените все плюсы и минусы такой покупки и только потом принимайте решение.

Выгодные покупки. Акции, скидки, купонные сервисы, кешбек могут помочь сэкономить деньги. Но на первом месте должна стоять не громкая реклама, о том, что в магазине распродажа, а ваша потребность. Если вам так необходима эта вещь, ищите специальные предложения.

Еще один источник дохода. Если график позволяет, то можно найти вторую работу. Или опубликовать в соцсетях объявление о том, что вы решили заняться фриланс-подработкой: сарафанное радио работает быстро и заказы посыпятся в течение недели-месяца. Если вы не уверены в том, что ваши опыт и навыки пригодятся на новом месте работы, то займитесь саморазвитием. Смотрите видео, читайте книги, пройдите бесплатный курс — прокачайте свои скилы! Когда вы будете уверены в своих знаниях и опыте, то составьте резюме и отправляйтесь на поиски нового работодателя.

 

Как сдержаться, чтобы не потратить накопленное?

Для тех, кто только начинает копить — это непросто, но возможно! Для начала определитесь с целью: это может быть отпуск, квартира, учеба ребенка в престижном университете, автомобиль или «подушка безопасности» на случай увольнения. Четкое целеполагание убережет от желания совершить необдуманную покупку. Если вы уверены, что не сможете не вскрыть конверт с накоплениями, то откройте счет в банке, с которого невозможно снять средства в течение года или трех лет. Планируйте крупные покупки заранее и откажитесь от кредитов. Лучше потерпеть три-четыре месяца и купить новый гаджет, чем потом платить банку проценты.

Как не нужно копить деньги.

Во всем нужна стабильность. Откладывать разную сумму каждый месяц или делать большие перерывы не стоит. Если решили, что можете себе позволить класть в конверт 15% -20 % с зарплаты, то будьте честны с собой и не делайте поблажек. Если зарплата не позволяет, то откладывайте меньше — 5 % будет достаточно.

Забудьте про эмоциональные покупки. Их легко избежать, если планировать траты и не обращать внимания на то, что купили окружающие: у них другой доход, образ жизни, цели. Если вы выбрали курс, то следуйте ему.

Сохраняйте баланс. Не стоит лишать себя вкусной еды, или съезжать в дешевую квартиру в районе с плохой репутацией. Качество жизни напрямую отражается на настроении, а значит на работе. Вы же не хотите свалиться в депрессию и остаться без средств к существованию? Не стоит откладывать 70 000 зарплаты в 100 000 рублей и весь месяц питаться лапшой быстрого приготовления. Откладывайте 20 % — 30% каждый месяц и очень скоро вас порадует сумма на вашем счете.

Что еще можно сделать?

Учиться у успешных, конечно. Читайте биографии бизнесменов и инвесторов, мотивирующие книги, пройдите курс по финансам, смотрите лекции на youtube, cлушайте полезные подкасты, если позволяет доход, возьмите несколько сессий у мотивационного коуча или психолога. И не забывайте о цели. Кстати, она может быть и не материальной. Вдруг, спустя время вам захочется накопить не на новый автомобиль, а на первоначальный капитал для стартапа. Кто знает, к чему вас приведет умение копить?